Вчера Сбербанк снизил ставки по ипотеке и потребкредитам и повысил по автокредитам на 0,5-1 процентный пункт. В одном из московских отделений Сбербанка корреспонденту «Ведомостей» дали распечатку новых условий кредитования. Кроме изменений ставок в ней упоминается возможность получить автокредит на срок до трех лет под 12% годовых, имея справку о доходах в произвольной форме — фактически без подтверждения доходов.

Такой кредит обойдется заемщику дороже, чем на обычных условиях: со справкой 2-НДФЛ или по форме банка (с подписью руководителя предприятия и главного бухгалтера) выйдет 9,5-10,5% годовых.

Получить кредит без подтверждения доходов можно «с даты введения в действие изменений в порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физлицам», говорится в условиях кредитования. Что это за дата, не ясно. Представитель банка не смог прокомментировать это.

Герман Греф, с тех пор как занял пост предправления Сбербанка в ноябре 2007 г., не раз сетовал, что кредитная политика банка слишком консервативна. В начале года по итогам анализа предложений «с мест» центральный аппарат Сбербанка подготовил «Перечень первоочередных мероприятий», касающийся в основном кредитной политики. В конце февраля его обсудили руководители территориальных банков Сбербанка на коллегии в Воронеже. В документе было в том числе предложение либерализовать оценку платежеспособности заемщика, а в некоторых случаях и отказаться от подтверждения доходов. Предлагалось учитывать доходы заемщика со всех мест работы, автоматически предупреждать его о возникшей просроченной задолженности и разрешить выдавать автокредиты с учетом каско.

Кредитные инспектора нескольких московских допофисов Сбербанка, опрошенные вчера «Ведомостями», пока не получили разъяснений по поводу справок в произвольной форме, поэтому дополнительной информации дать не могут. Один из них уточнил, что ожидает разъяснений в ближайшее время и что «будет реклама [новых условий]».

«Внедрение автокредитов без официального подтверждения доходов — это правильно, автомобиль находится в залоге и застрахован», — радуется топ-менеджер одного из территориальных Сбербанков, называя это первым шагом в сторону изменения кредитной политики.

Когда заработает новая программа, он не знает, поскольку, прежде чем ее запустить, банк должен определить, как оценивать доходы клиентов. «Надеюсь, что будет разработана скорринговая анкета, а банк начнет двигаться от мотивированного суждения при одобрении кредита к работе по математическим моделям, как это делает большинство западных банков», — говорит банкир.

Автокредитование — не очень доходный бизнес и, идя на больший риск и повышая ставки, Сбербанк стремится увеличить маржу, считает аналитик «Брокеркредитсервиса» Денис Мухин. Разрешая заемщикам не подтверждать доходы, Сбербанк не сильно рискует — ведь у него будет залог в виде автомобиля, добавляет аналитик J. P. Morgan Алекс Кантарович.

Основной конкурент Сбербанка на рынке потребкредитования — «ВТБ 24» предоставляет заемщикам возможность подтверждать доходы с помощью справки 2-НДФЛ, по форме банка, а также выписками с банковских счетов или договорами аренды. Список документов «максимально широкий», уверяет старший вице-президент «ВТБ 24» Георгий Горшков.