Му-Му», «Кружке», «Русских блинах», китайских фаст-фудах, дискаунтерах «Копейке» и «Авоське», сети универмагов «Фамилия», небольших магазинах «шаговой доступности» в спальных районах, аптечных киосках возле метро и обычных парикмахерских никаких карт не принимают вовсе.
Чтобы подравнять волосы, придется записаться в салон («Персона», «Жак Дессанж», «Мысин студия»), а чтобы купить лекарство — идти в фирменные аптеки: «36,6», «Доктор Столетов», «Аптека Ригла». С одеждой проблем не будет: рынок, конечно, пластик не примет, но мегамолы, приютившие множество среднеценовых марок, порадуются покупателю с карточкой. А глава российского представительства MasterCard Андрей Королев недавно заявил, что на сегодняшний день до 40% оборота магазинов, занимающихся бытовой электроникой и техникой, приходится на кредитные продукты.
Безусловное преимущество кредиток «демократичных» систем в том, что можно уверенно заходить практически во все «питательные» заведения средней ценовой политики: Pizza Hut, «Сбарро», «Елки-Палки», «Корчма», «Шеш-Беш», «Кофе Хауз», «Шоколадница». Многочисленные суши-бары и прочие места, куда по пятницам выстраивается очередь, а чашка капучино стоит 120 руб., решительно ничего против «виз», «маэстро» и «мастеров» не имеют. Но, как известно, не хлебом единым жив человек. Покупать книги и диски по безналу возможно в сети «Союз» и в крупных книжных супермаркетах «Москва», «Библио-глобус», «Букбери».

По мнению психологов Оплата по безналу стимулирует активные траты, в том числе спонтанные и необдуманные. Ведь такая «абстрактная» вещь, как пластиковая карта, нивелирует переживания от расставания с деньгами. Мы не видим, как тают наши наличные, а просто даем провести карточку через кассовый терминал.

Есть еще возможности приобщиться к прекрасному, не раскрывая кошелька: заказать билеты на интересующий вас спектакль или концерт, оплатив билет по безналу в интернет-агентстве. Разумеется, это не самый экономный способ попасть в театр: стоимость заказа в «Билетерии» или «Контрамарке» складывается из номинальной стоимости билетов плюс как минимум 10% — такова стоимость услуги по бронированию.
По карте можно «подкормить» мобильный и подключиться к Интернету, сделав это в салонах, например, «Евросеть», «Дикси», «Связной». Неудобство одно: практика показывает, что такой платеж проходит довольно долго — час и более.
И в магазинах, и в ресторанах нужно быть внимательным и всегда задавать «контрольные вопросы» администратору: например, даже тогда, когда на дверях красуется логотип Visa, Visa Electron могут не принимать.
И еще один чисто российский парадокс: живя по безналу, можно уехать далеко, но нельзя близко. То есть оплатить проезд в метрополитене, наземном транспорте, купить билет на электричку, автобус в Калугу не получится, а оплатить поездку на week-end в Хельсинки — легко. За границей, кстати, оплата проезда по безналу на любые расстояния на всех видах транспорта, кроме такси, — обычная практика.

Вынужденная роскошь: опыт выживания с AmEx

Мы упомянули карты более или менее широкого распространения. Попробуем теперь, ради чистоты эксперимента, взять престижную и известную, но менее глубоко проникшую в быт кредитку American Express и прожить хоть день не хрустя купюрами.
Достаточно быстро, практически сразу, выясняется, что старейшая и престижнейшая система толкает пролетария к нетипичному для его образа жизни богемному шику.
Транспортные расходы становятся настоящей головной болью. По закону подлости в печальный момент отсутствия наличных проездной на метро, напоследок издав душераздирающий писк, приказывает долго жить. Предложение пластика в виде платежного средства вызывает гневную отповедь кассирши в окошке. Купить таким же образом билет в троллейбусе или прокатиться на маршрутке тоже невозможно. Остается… пересесть на автомобиль. На большинстве АЗС карты, как правило, принимают. А еще можно заказать такси (да и то не всякая компания согласится на безнал). Это увеличит стоимость дороги на работу раз в пять.
За продуктами лучше сразу отправиться в «Азбуку вкуса» или в «Седьмой континент». Вопрос «Принимаете ли вы AmEx (или Diners Club)?» в дискаунтерах наподобие «Копейки» и «Пятерочки» звучит как знаменитое вицинское «Как пройти в библиотеку?» в три часа ночи. А ведь в среднем цены на все позиции в магазинах премиум-класса на 20—40% выше по сравнению с супермаркетами «среднего уровня» и в разы — по сравнению с «народными» магазинами.
Общепит тоже не очень гостеприимен. Пообедать можно в «Боско-кафе» или в «Галерее», однако в демократичные рестораны вроде «Му-Му» или «Пельмешки» путь заказан. Прикинем: полноценный обед в «Му-Му» обходится в 280—300 руб. на человека, тогда как за скромный ланч (кофе американо в белоснежном фарфоровом кофейнике и розовые фетучини с грибами и беконом) в «Боско-кафе» придется выложить 900—1 200 руб.
А вдруг случилась неприятность и срочно надо купить носки или колготки? Чтобы приобрести их с помощью кредитки, придется обегать полгорода. И в итоге купить необходимый «аксессуар» по цене 450—1 500 руб. в магазине TJ Collection или в Woolford.
Несколько легче обстоят дела с одеждой и косметикой: наряжаться в Gucci совсем не обязательно. AmEx и DC принимают, например, в сети Zara и «русских бутиках» Султаны Французовой, Евгении Островской, а также в «Иль де Боте» и «Л'Этуаль». Впрочем, экономичность этих брендов — вопрос спорный…
Нарисованная нами картина мрачна, но мы сознательно «ударились в крайность», чтобы проиллюстрировать, что жить в России (даже в столице) совершенно без копейки наличных в кармане пока все-таки неудобно.
Обижаться на AmEx или Diners Club бессмысленно. Эти системы рассчитаны на тех, кто находится далеко не на «нижней границе» среднего класса. «Наши клиенты привыкли к самому высокому уровню сервиса», — говорится в их рекламных буклетах.
Очевидно, предполагается, что люди, находящие такие карточки в своих карманах, не одеваются в «стоках», не покупают ничего в ларьках, не заходят пропустить по кружке «Клинского» в студенческие бары. Они проводят свободное время, путешествуя первым классом. При этом на «карточных расчетах» они… не то что экономят, а скорее кое-что выигрывают. Так, для держателей AmEx предусмотрена программа вознаграждения, накопления авиамиль и поощрительных баллов, по которым предоставляются подарки, скидки на товары и услуги и даже премиальные авиабилеты, причем особо сознательные граждане могут передать эти бонусы благотворительным организациям.

Каждый день «берем банк»

Пополнить счет карты можно -в филиале «родного» банка -в любом банке, заплатив комиссию за перевод -в «родном» банкомате без комиссии

Как мы установили, косвенные переплаты связаны с «географией» различных платежных систем. А теперь подсчитаем перерасход, определенный условиями банков-эмитентов. Поскольку банков много и условия разные, возьмем некий «усредненный вариант».
Плата за годовое обслуживание кредитки составит 500—1 500 руб. (или $25—50, если счет открыт в валюте). Иногда банки предлагают бесплатное ведение карты на начальный период пользования (как правило, около года). Таким образом можно «прикормить» клиента — дать ему почувствовать, что пользоваться заемными средствами удобно. Бывает, правда, и наоборот: бесплатное обслуживание клиент получает в качестве бонуса через некоторое время, если активно пользуется картой и при этом исправно возвращает долги.
Итак, банк открывает вам кредит и призывает: «Пользуйтесь моими деньгами на здоровье. Если вернете в срок, проценты не начислим (этот срок, называемый также льготным периодом, во всех банках составляет 50—60 дней). Не можете вернуть быстро — и не надо! Только не нервничайте, отдайте хоть самую малость, так называемый минимальный платеж (например, около 10% от суммы долга), а с остатка суммы, уж не обижайтесь, заплатите процент». Он составляет 22—36% годовых по рублевым кредитам и 16—20% по валютным. Это означает, что банк возьмет себе, включив в ежемесячный счет-выписку, 2—3% сверх того, что вы реально потратили, но не вернули.
Например, если вы потратили по карте 30 000 руб. и полностью погасили долг в течение 50 дней с момента первой траты — считайте, попользовались чужими средствами бесплатно, как у друга заняли. А если смогли внести только минимальный платеж, 3 000 руб., то на оставшиеся 27 000 банк начислит процент.
По поводу льготного периода лучше особо не обольщаться: в ряде случаев он отсчитывается с первого числа календарного месяца, а не с того памятного дня, как клиент активировал карту. Если вы начали тратить, скажем, с 15-го, а не с 1-го, ваш льготный период окажется не 50 дней, а 35. О том, что собой представляет отчетный период, обязательно нужно спросить при получении карты, ведь многие банки «забывают» сообщить эту важную информацию своим клиентам.
Комиссия за снятие наличных средств по кредитке в банкоматах составляет 1,5—3% от снимаемой суммы. Еще одна «мелкая пакость» состоит в том, что по условиям большинства банков комиссия не может быть меньше определенной суммы: 150—300 руб. или $5—10. А значит, снимать 500 руб. на проездной определенно не выгодно.
Условия по каждому конкретному виду карт каждого отдельного банка можно узнать на сайте http://www.banki.ru/ (Банковские продукты/Кредитные карты).