На расстоянии можно управлять не только работой телевизора, кондиционера или перемещением детской игрушки, но и счетом в банке.

Онлайн-банкинг придумали американцы, в Европе он существует давно, а сейчас набирает популярность и в России. Клиентам многих крупных банков теперь не нужно стоять в очередях, чтобы оплатить коммунальные услуги, погасить кредит или перевести деньги родителям в другой город. Все это они могут сделать, не вставая из-за компьютера, с помощью Интернета. Правда, придется немного потрудиться: освоить программу управления счетом через сайт банка, а также принять некоторые меры безопасности. По собственной статистике Ситибанка, более 60% его клиентов пользуются Citibank Online. А в систему Raiffeisen Connect ежедневно заходит около 15 000 пользователей, осуществляющих около 500 операций. Но это – капля в море.

Тем не менее интернет-банкинг просто обречен на успех и рано или поздно станет основным способом общения клиента и банка. Все хотят иметь возможность распоряжаться своим счетом круглые сутки без выходных: отправлять платежные документы, проводить любой безналичный перевод, оплачивать коммунальные услуги, услуги междугородной, международной и сотовой связи и т. п. Кое-где уже принимают через Интернет анкеты на предоставление кредита, заявки на выпуск пластиковых карт. Кстати, осуществляя денежные переводы через интернет-банк, можно сэкономить не только время, но и деньги. В ряде крупных банков комиссия за денежный перевод с помощью Интернета существенно ниже, чем через операциониста в офисе.

Удобство той или иной системы онлайн-банкинга состоит в том, насколько дружественный пользовательский интерфейс имеет клиентская часть системы, насколько удобны и просты приемы выполнения операций. Раньше можно было оценить степень достоинства программ разных банков по размещенной у них на сайтах демоверсии. Но в последнее время банки все реже предоставляют любопытствующим демоверсии. Некоторые публикуют исчерпывающее описание работы с системой, которое в числе прочего включает необходимые поясняющие скриншоты. У многих банков существует техническая поддержка пользователей интернет-банка по телефону. Если возникнут сложности при пользовании системой, технический специалист ответит на вопросы и даст пошаговые инструкции по работе в системе.

В то же время получается, что ознакомиться с системой можно, только став клиентом банка. К тому же многие предоставляющие онлайновые услуги банки не раскрывают всю информацию о возможностях системы и тарифах на обслуживание. Сейчас лишь ВТБ 24 позволяет любому желающему поработать с демоверсией системы и получить подробное описание ее функций. Для этого надо указать свое имя, дату рождения и после этого получить временный логин и пароль для входа в интернет-банк.

Набор сервисов в предлагаемых на рынке системах интернет-банкинга приблизительно таков:

- оплата коммунальных платежей (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);
- оплата сотовой связи, IP-телефонии, Интернета, спутникового ТВ;
- оплата других услуг по безналу (обучение, лечение и пр.);
- погашение кредита;
- перевод денег, в том числе в валюте, на любой счет в любом банке;
- покупка и продажа валюты;
- пополнение средств на счету карты;
- открытие различных видов счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и переведение на них средств;
- получение выписки о состоянии счета за определенный период;
- получение информации о поступивших платежах в режиме реального времени;
- другие услуги, например брокерское обслуживание (покупка/продажа ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля, участие в паевых фондах банка, и т. д.).

Для любых денежных переводов необходимо знать точные реквизиты получателя. За исключением, пожалуй, платежей за сотовую связь, спутниковое ТВ и услуги интернет-провайдера, и то лишь в случае, если у банка заключен с ними договор. В остальных случаях понадобится указать полное наименование получателя (иногда самого себя, если клиент погашает со своего счета кредит, взятый в другом банке), номер счета получателя, наименование банка-получателя, БИК и корсчет. Графу «назначение платежа» тоже нельзя оставлять пустой. Но здесь все зависит от конкретного перевода: ежемесячный платеж по кредиту, оплата обучения или частный перевод. Кому-то этот процесс покажется утомительным, но система интернет-банкинга хороша тем, что она позволяет сохранить в памяти реквизиты всех нужных контрагентов и в дальнейшем лишь менять сумму. Бывает, что в системе оказываются заложены удобные подсказки: скажем, вы вводите название банка или его БИК, и программа сама заполнит недостающие реквизиты.

Услуга по приобретению паев ПИФов тоже заслуживает внимания. Пока такую возможность предлагает ограниченное число банков. Но интерес к ПИФам растет, поэтому и услуга по их дистанционной покупке в перспективе будет пользоваться спросом. К тому же каждый пайщик сможет в Сети следить за ростом (или падением) своих вложений.

Какие гарантии они могут дать клиенту? Обычно вход в систему интернет-банкинга осуществляется по логину/паролю с использованием стандартного средства защиты SSL (Secure Socket Layer), что позволяет без установки спецпрограмм работать в системе с любого компьютера.

Итак, войти может только тот, кто знает «ключевые» слова. Но этого мало. Для более надежной защиты от несанкционированного доступа могут использоваться и другие средства. Так, многие системы криптографической защиты информации (СКЗИ) предусматривают собственные ключи, хранящиеся на носителе, например на диске. Предполагается, что доступ к системе имеет только обладатель уникального материального носителя, знающий пароль.

Но мошенники хитроумны. Кроме хакеров в обществе завелись еще и фишеры. Чтобы заполучить пароли для доступа в систему, они некоторое время назад активно рассылали электронные письма якобы от банка с приглашением зайти на сайт-двойник, по дизайну как две капли воды похожий на банковский. Доверчивые клиенты оставляли на фальшивом сайте свои данные. Сколько удалось похитить интернет-ворам - неизвестно. Известно, что правонарушителей удалось разоблачить, а пострадавшим частично вернули деньги. Но счастливый конец у подобных историй бывает не всегда. Поэтому некоторые банки (например, Альфа-Банк, Ситибанк) ввели дополнительное средство защиты для работы в интернет-банке: виртуальную клавиатуру. Пароль для входа в систему надо набирать с помощью курсора только на клавиатуре, которая «выскакивает» прямо на экране. Ввод пароля завершить нажатием клавиши Enter. Вначале процедура может показаться неудобной, но зато степень безопасности гораздо выше.

Далеко не все известные факты мошенничества оказались возможны из-за слабости механизмов защиты. Человеческий фактор тоже играет немаловажную роль. Известен случай, когда системой воспользовался один из бывших сотрудников банка, имевший доступ к ключам защиты. Вспоминается анекдот, когда на чемпионате хакеров, соревновавшихся во взломе банковских счетов, победил неприметный мужчина, на поверку оказавшийся... директором банка. Именно поэтому банки рекомендуют клиентам не только ограничивать доступ к ключевым носителям, но и производить перегенерацию ключей, а также немедленно блокировать доступ к системе при утере носителей.

Допустим, от злоумышленников вы защитились, но как быть с непреднамеренным злом - ошибками? Технические сбои в системе случаются редко, но они могут доставить немало хлопот. Лучше принять некоторые профилактические меры, даже если не было видимых накладок при работе со счетом в удаленном доступе.

После проведения любой операции онлайн проверьте остаток средств на счете. А еще запросите в банке бумажную копию платежного поручения с печатью банка. Сразу бежать за платежкой не надо, иначе теряется весь смысл дистанционного обслуживания. Но раз месяц или квартал, в зависимости от частоты пользования системой, делать это нужно. Банк обязан выдать по запросу клиента такой подтверждающий документ. Платежные поручения будут доказательством проведения операции в любых спорных ситуациях. В случае обнаружения ошибки клиент должен подать в банк претензию, приложив к ней платежки и все документы, относящиеся к предмету спора. Одной выписки по счету недостаточно, ведь она не является финансовым документом, подтверждающим правомерность операции. В таких случаях обязательно нужны бумажные подлинники платежных поручений. Кроме того, подавая свою претензию, клиент должен попросить ее копию с отметкой банка о получении документов. Она пригодится, если дело дойдет до суда.

Никаких оговоренных законом сроков по рассмотрению претензий клиентов нет. Обычно банки устанавливают этот срок самостоятельно в пределах от недели до месяца и указывают его в договоре на обслуживание. Если банк согласится, что операция была проведена ошибочно или сорвалась по его вине, он обязан будет возместить убытки. Если же претензия не будет рассмотрена в договорной срок, клиент имеет право подать жалобу повторно или обратиться с иском в суд. Перед лицом Фемиды клиенту самому придется позаботиться о доказательстве своей правоты, представив все возможные документы: платежные поручения, выписки, заверенные банком копии претензий и т. д.

СИСТЕМЫ И ТАРИФЫ