Каждому по потребностямМного денег не бывает. Зато мало
и катастрофически мало бывает регулярно. Когда занять больше не у кого,
приходится идти в банк. Где на выбор вам предлагают два варианта: взять
потребительский кредит или оформить кредитную карту. 
И
то и другое — «легкие» деньги. В том смысле, что получить их не
составляет особого труда: в большинстве банков с вас не требуют ни
поручителей, ни даже справок о доходе по форме 2-НДФЛ. Оба банковских
продукта универсальны, и недостатков у них примерно поровну. Нелегкий
выбор между потребительским кредитом и кредитной картой зависит от
ваших целей — что именно вы хотите купить и сколько денег вам на это
понадобится. БИТВА ГИГАНТОВ Сумма ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ. В среднем от 30 000 руб. до 300 000 руб. КРЕДИТНАЯ
КАРТА. Максимальный размер кредита - до 300 000 руб. Эти деньги будут
лежать у вас на карте. Однако вы сами вольны определять, какую сумму из
этих денег взять в кредит. Сроки ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ. Срок кредитования ограничен, кредит выдается на 3, 5 и более лет. КРЕДИТНАЯ
КАРТА бессрочна (или предоставляется на определенный срок с
пролонгацией). Вы можете использовать кредит в любое время, когда
захотите. Процентная ставка ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ. От 12% годовых по обеспеченным кредитам до 22% по необеспеченным. КРЕДИТНАЯ КАРТА. 20-24% годовых. Около 1 000 руб. годовое обслуживание. Кредитные карты по-прежнему дорогое удовольствие. Обналичивание ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ
КРЕДИТ. Больше формальностей, чем при получении кредитной карты. Чтобы
взять кредит с меньшей процентной ставкой, нужно привести хотя бы
парочку поручителей или отдать в залог банку ценные бумаги. Банк
рассматривает заявку в среднем полторы недели. КРЕДИТНАЯ
КАРТА. Оформить кредитную карту достаточно просто: иногда банки сами
предлагают это своим клиентам - держателям дебетовых карт. Для
зарплатных клиентов в большинстве банков предусмотрены льготы, поэтому
логичнее брать кредитку в «родном» банке. И документов понадобится
меньше. Кредитную карту вы оформляете, что называется, раз и навсегда.
Погасив часть задолженности, вы можете снова пользоваться кредитной
суммой в полном объеме, это возобновляемый кредит. Чтобы получить
потребительский кредит во второй раз, придется пройти всю процедуру
оформления заново. Условия погашения ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ
КРЕДИТ. Обычно кредит погашается ежемесячно равными платежами. За
просроченный платеж снимается штраф (как правило, не больше 0,8% от
суммы кредита). КРЕДИТНАЯ КАРТА. Существует такое
понятие, как беспроцентный льготный период (в подавляющем большинстве
банков он составляет 50 дней - в некоторых с фиксированной даты, в
других со дня покупки), в течение которого вы можете погасить кредит
без процентов. График погашения задолженности и размер платежей вы, как
правило, выбираете сами - здесь банк не диктует свои условия, а лишь
невозмутимо начисляет процент за каждый месяц просрочки. Обналичивание ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ. Оформив потребительский кредит, вы можете получить на руки наличные деньги без дополнительных расходов. КРЕДИТНАЯ
КАРТА. Снимать деньги с кредитки специалисты не рекомендуют, хотя на
деле это маловыполнимо: в ряде жизненных ситуаций возможности
безналичного расчета попросту нет. Но все же старайтесь расплачиваться
картой. За обналичку «кредитных» денег даже в «родном» банкомате
большинство банков берут комиссионные, и довольно высокие - до 5% от
снимаемой суммы. Бонусы ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ
КРЕДИТ. Если вы успешно выплатили потребительский кредит, в этом же
банке можете рассчитывать на кредит более высокого уровня -
автомобильный или ипотечный. Одно из условий получения крупных кредитов
- положительная кредитная история - у вас уже есть. КРЕДИТНАЯ
КАРТА. Если кредитная карта кобрендинговая (выпущена совместно с
какой-либо компанией, например сетью супермаркетов или
авиаперевозчиком), рассчитывайте на всевозможные бонусы и скидки. Вы
можете воспользоваться интернет-банкингом (потребительские кредиты
погашаются по старинке - прийти ножками в отделение банка, положить
деньги на счет), подключить услугу SMS-уведомления о каждой проведенной
операции - мелочь, а приятно и создает ощущение тотального контроля над
своими расходами. НА ВСЯКИЙ СЛУЧАЙ Крупная рыба СИТУАЦИЯ:
Бригада прорабов делала ремонт в вашей квартире и случайно поставила
шкаф на ваш еще в общем-то новый ноутбук. А вам через три дня сдавать
редактору статью. Если срочно требуется крупная сумма денег, которую
нельзя безболезненно изъять из зарплаты, предпочтительнее взять
потребительский кредит. В течение определенного периода, достаточно
долгого (потребительские кредиты выдают и на полгода, и на год), вы
будете ежемесячно погашать задолженность равными платежами и
переплатите в итоге не больше 12-15% от суммы (если это не
«грабительский» экспресс-кредит). Кредитная карта в этом случае не
выгодна: вернуть деньги в льготный период вы не сможете (иначе оплатили
бы покупку сразу из зарплаты), а по истечении месяца придется выплатить
сверх взятой суммы не меньше 20%. Кредитку можно оформить, если
какая-то часть нужной суммы у вас есть и не хватает всего ничего, а
перехватывать у друзей до аванса вы не хотите. РАСЧЕТ: По потребительскому кредиту:
Сумма
- $2 000, срок - 1 год, средняя процентная ставка - 15% (мы берем
идеальный случай, когда заявленная процентная ставка соответствует
эффективной).
Ежемесячные выплаты - $180*.
Общая сумма выплат - $2 166. По кредитной карте:
Сумма - $2 000, срок - 1 год, средняя процентная ставка - 20%.
Ежемесячная сумма погашения - $185.
Общая сумма выплат - $2 223. Сумма переплаты: $2 223 - $2 166 = $57. Выбор: Потребительский кредит. Мелочь пузатая СИТУАЦИЯ:
Каждый месяц вам стабильно не хватает долларов 100-200 на
непредвиденные расходы: незапланированный поход в боулинг с друзьями на
всю ночь; новые ботинки для ребенка, угробившего в грязи последнюю
приличную обувь; требующую срочного ремонта стиральную машину. Или вы
ведетесь на уловки продавцов и ваш поход в супермаркет неизменно
заканчивается переплатой в 500-1 000 руб., даже если вы даете себе
слово держаться составленного заранее списка. Сумма незначительная для
вашей зарплаты, и вы знаете, что можете себе позволить ее потратить, но
в конце месяца на жизнь уже не хватает. В этой ситуации уместно
оформить кредитную карту, брать взаймы с кредитки, а в конце льготного
периода выплачивать долг без процентов. Это примерно то же, что
перехватывать у друзей до получки, но без чувства стыда. Ежемесячно
оформлять потребительский кредит на мелкие расходы бессмысленно, да и
не каждый банк даст в долг $200. РАСЧЕТ: По потребительскому кредиту: Сумма - $200, срок - 3 месяца (на меньший российские банки кредит не дают), средняя процентная ставка - 15%.
Ежемесячные выплаты - $75.
Общая сумма выплат - $225. По кредитной карте:
Сумма - $200, срок - 1 месяц, процентная ставка - 0% (в льготный период).
Ежемесячные выплаты - $200.
Общая сумма выплат - $200. Сумма переплаты: $225
- $200 = $25. При этом учитывайте, что получить кредитную карту гораздо
проще, чем потребительский кредит на столь маленькую сумму. Выбор: Кредитная карта. Все в отпуск! СИТУАЦИЯ:
Отдыхать дороже, чем работать. Если копить на отпуск не получается, а
перспектива провести новогоднюю неделю у тети в Кандалакше вас совсем
не радует, имеет смысл взять деньги в банке и отдохнуть как следует.
Можно оформить обычный потребительский кредит или воспользоваться
целевым «отпускным», сегодня многие банки предлагают специальные
кредиты на отпуск. Само собой, на специальных условиях: вы можете взять
от 30 000 до 300 000 руб. на срок от трех месяцев до года, в турфирме
вам могут предложить билеты по льготной цене (если у компании есть
договоренность с банком) или, например, эксклюзивный пакет. Правда,
процентная ставка здесь, как правило, выше, чем в потребительских
кредитах, - 18-20%. То есть сравнимая с «карточным» процентом. Однако
у кредиток есть свое преимущество: допустим, у вас есть нужная сумма
для оплаты путевки, а вот с собой брать уже нечего - на отдыхе вы
пользуетесь кредиткой, приезжаете домой и с зарплаты возвращаете долг в
льготный беспроцентный период. Практически не меняя привычного образа
жизни и не влезая в долги. Но только в том случае, если вы
предпочитаете цивилизованный отдых: в бутиках «Галери Лафайетт»
расплачиваться кредиткой - милое дело, а вот в индийской лавочке с
ароматическими маслами вас не поймут. Обналичивать же средства с
кредитной карты невыгодно: процент возьмут немалый. (Если же вы готовы
им пожертвовать, обналичивайте деньги до отлета.) РАСЧЕТ: По специальному потребительскому кредиту: Сумма - $4 000, срок - 1 год, средняя процентная ставка - 20%.
Ежемесячные выплаты - $370.
Общая сумма выплат - $4 446. По кредитной карте: Сумма - $4 000, срок - 1 год, средняя процентная ставка - 20%. В этом случае расчет будет таким же, как в потребительском кредите. Выбор: Потребительский кредит или кредитная карта. Ах эта свадьба СИТУАЦИЯ:
Вы женитесь, и это не страшный сон. Свадьба в кредит - эта услуга
набирает популярность в российских банках. Нужную сумму (в среднем от
$3 000 до $10 000) вам дадут под 15-20% годовых в зависимости от срока
кредитования. От обычного потребительского этот вид кредитования
отличается размером кредита - не всякий банк выдаст подобную сумму «на
любые цели». Кредитка поможет в том случае, если родители
устроили праздник сами, а вам осталось купить букет невесты или
заказать лимузин, но и на это денег у вас нет. Мелкие траты можно
оплатить кредиткой. Или поручить это дело друзьям (а им меньше головной
боли на тему, что дарить, если комплект красного шелкового постельного
белья у вас уже есть). РАСЧЕТ: По потребительскому кредиту: Сумма - $8 000, срок - 1 год, средняя процентная ставка - 17%.
Ежемесячные выплаты - $729.
Общая сумма выплат - $8 755. По кредитной карте: Сумма - $8 000, срок - 1 год, средняя процентная ставка - 20%.
Ежемесячные выплаты - $741.
Общая сумма выплат - $8 892. Сумма переплаты: $8 892 - $8 755 = $137, которых хватит аккурат на прокат лимузина. Выбор: Потребительский кредит. Ремонтные работы СИТУАЦИЯ:
Если ремонт вы затеяли глобальный, сумма потребуется существенная - $15
000 минимум. Во многих банках подобный вид целевого кредита
рассматривается как ипотечный - то есть в залог вы оставляете квартиру,
в которой делаете ремонт. Ставки терпимые - 11-15% годовых. Срок - до
10 лет. Но при этом ежемесячная или разовая комиссия за обслуживание
значительно выше, чем при получении потребительского кредита. Кроме
того, во многих банках требуют застраховать недвижимость и жизнь
заемщика. Все это, безусловно, повышает ставку, но даже при таком
раскладе это выгоднее, чем оформлять под ремонт кредитную карту.
Во-первых, такого кредитного лимита вам могут не предоставить.
Во-вторых, погасить в льготный период весь долг вы не сможете, а
растягивать оплату во времени - себе дороже, процентная ставка здесь
выше, чем у целевого потребительского кредита. Кредитка подойдет для
незначительных трат - опять же, если вы закупаете стройматериалы в
магазине, где рассчитывают по безналу, а не на строительном рынке. РАСЧЕТ: По потребительскому кредиту: Сумма - $15 000, срок - 5 лет, средняя процентная ставка (с учетом страховки и ежемесячных комиссий) - 18%.
Ежемесячные выплаты - $380.
Общая сумма выплат - $22 854. По кредитной карте: Сумма
- $15 000 (в некоторых банках кредитный лимит может достигать 300% от
зарплаты, то есть, если вы зарабатываете около $5 000, кредит с таким
лимитом вам могут предоставить), срок - 5 лет, средняя процентная
ставка - 20%.
Ежемесячные выплаты - $397.
Общая сумма выплат - $23 855. Сумма переплаты: $23 855 - $22 854 = $1 001. Выбор: Потребительский кредит. ЛЕЧЕБНЫЙ ЭФФЕКТ СИТУАЦИЯ:
Лапы ломит, хвост отваливается. Целевые медицинские кредитные программы
лучше искать не в банках, а в медучреждениях. Выбираете коммерческую
клинику, решающую проблемы, которые не покрывает страховка, и
обращаетесь туда с вопросом о возможности кредитного обслуживания. Если
процедура дорогостоящая, например косметическая хирургия, имеет смысл
взять целевой кредит. Процентная ставка соотносима с обычной
«потребительской». А вот мелочи, особенно стоматологические (пломбы,
чистки), в пределах $500-1 000, удобнее оплачивать кредиткой, а потом
возвращать долг в льготный период без процентов. РАСЧЕТ: По потребительскому кредиту: Сумма - $2 000, срок - 3 года, средняя процентная ставка - 17%.
Ежемесячные выплаты - $71.
Общая сумма выплат - $2 567. По кредитной карте: Сумма - $2 000, срок - 3 года, средняя процентная ставка - 20%.
Ежемесячные выплаты - $74.
Общая сумма выплат - $2 675. Cумма переплаты: $2 675 - $2 567 = $108. Если сумма кредита меньше, выбор в пользу кредитной карты. Выбор: Потребительский кредит или кредитная карта. * В расчетах применялся кредитный калькулятор http://www.credit-culc.ru/. Консультанты:
Мария Зенина, начальникуправления пластиковых карт, Иван Лебедев, начальник управления потребительского кредитования, департамент развития розничных продуктов и бизнес-процессов, ВТБ24;
Роман Воробьев, член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции по работе с физическими лицами. КАРТ-БЛАНШ СБЕРБАНК Потребительский кредит СУММА - от 15 000 до 45 000 руб. на срок до 3 лет. ПРОЦЕНТНАЯ
СТАВКА - 15-17% годовых в зависимости от срока кредитования и
возможности обеспечить кредит поручителями или ценными бумагами. Кредитная карта КРЕДИТНЫЙ ЛИМИТ индивидуален и зависит от вида карты и ваших доходов. ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА - 24%. ЛЬГОТНЫЙ ПЕРИОД - 15 календарных дней. ГОДОВОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ - 300, 900 или 3 000 руб. в зависимости от вида карты. РАЙФФАЙЗЕНБАНК Потребительский кредит СУММА - от $3 000 до $15 000, от €3 000 до €12 000, от 90 000 руб. до 450 000 руб. на срок от 1 года до 3 лет. ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА - 13% годовых в долларах, 13,5% в евро, 16,5% в рублях для Москвы и 17,5% для других регионов. Кредитная карта КРЕДИТНЫЙ ЛИМИТ - от $500 до $12 000 в зависимости от вида карты. ПРОЦЕНТНАЯ
СТАВКА - 19-25% в зависимости от того, как вы подтвердите свой доход
(форма 2-НДФЛ, документы на автомобиль или недвижимость). ЛЬГОТНЫЙ ПЕРИОД - 50 дней. ГОДОВОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ - до $30. ВТБ24 Потребительский кредит СУММА - до 3 млн руб. на срок до 7 лет. ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА - 11-22% в зависимости от срока кредитования. Кредитная карта КРЕДИТНЫЙ ЛИМИТ - до $10 000 (эквивалент в рублях или евро). ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА - 22% за рублевый кредит и 25% за долларовый/евро. ЛЬГОТНЫЙ ПЕРИОД - 50 дней. ГОДОВОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ - от $35 до $99 в зависимости от вида карты. АЛЬФА-БАНК Потребительский кредит СУММА - до 300 000 руб. на срок до 3 лет. ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА - 20-26% в зависимости от срока кредитования. Для зарплатных клиентов процент ниже. Кредитная карта КРЕДИТНЫЙ ЛИМИТ - до 300% от ежемесячного дохода. ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА - от 18,99 до 25,99% в рублях, в зависимости от формы подтверждения дохода. ЛЬГОТНЫЙ ПЕРИОД - 60 дней. ГОДОВОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ - до $30.
| 
