Платежная карта, выпущенная банком вместе с компанией-партнером, называется кобрендинговой. Пользуясь ею для оплаты товаров и услуг, можно получать скидки или накапливать бонусные баллы, которые потом материализуются в некий «подарок».

Обладателей платежных карт именуют держателями. Но одно дело карту «держать», другое — активно ею пользоваться. Банку последнее ох как нужно. Потому он и договаривается с партнерами (магазинами, провайдерами связи, авиаперевозчиками, и т. д.), что те предоставят выгодные условия («завлекалки») для клиента, расплачивающегося картой определенного эмитента. Банк таким образом подталкивает клиентов тратить больше, особенно в удобном для него безналичном «формате». К тому же он получает комиссию от компании-партнера, которая тоже не в накладе: продажи-то повышаются.

А что же клиент? Вообще, он заинтересован, чтобы платежное средство имело больше функциональных возможностей. Обычная дисконтная карта не так привлекательна, как пластик, с помощью которого можно и расплатиться, и получить бонус, и воспользоваться кредитом, если закончились собственные деньги. Но все-таки прежде всего, беря в руки кобрендинговую карту, клиент рассчитывает на обещанные бонусы и скидки. Иначе говоря, ищет экономии. Однако не окажется ли, что, стремясь с помощью карты экономить, он в разы увеличит свои расходы?

«КУШАТЬ ХОЧЕТСЯ ВСЕГДА»

Продукты — это то, что мы покупаем чаще всего, тратя всякий раз весьма внушительные суммы. Поэтому кобрендинговые предложения супермаркетов (почти у каждой крупной сети они есть) могут действительно оказаться выгодными. Так, «Патэрсон» вместе с ВТБ 24, а «Седьмой континент» с банком «Финсервис» предлагают открытие кредитной или дебетовой карты — на выбор. Для дебетовой достаточно паспорта. Для оформления кредитки требуется справка с работы, подтверждающая доход (2-НДФЛ), и второй документ, удостоверяющий личность.

Карта «Седьмой континент — Финсервис» дает скидку 5%. Возможности «Патэрсон — Премия 24» шире. Она позволяет накапливать бонусы при разных покупках — необязательно в «Патэрсоне». Особняком стоят карты «Ашан — БА Финанс/Кредит Европа Банк». В каждом гипермаркете расположены отделения этого банка, где покупатель, предъявив паспорт и 2-НДФЛ, может оформить расчетную карту с разрешенным овердрафтом (фактически кредитом) до 100 000 руб. Без справки о доходах банк одолжит сумму в пределах 15 000 руб. «Ашан» принимает исключительно эту карту, но расплачиваться ею можно не только здесь. При этом сумма покупки непосредственно в «Ашане» должна быть больше 500 руб.

МАГАЗИННАЯ ЗАВИСИМОСТЬ

Подобные же схемы действуют в универмагах — в тех, что еще не уступили место мультибрендовым торговым центрам (здесь у каждой марки может быть свой банк-партнер). Например, «Детский мир» в сотрудничестве с Московским банком реконструкции и развития (МБРР) предлагает карту «Клуб Детский мир». Она позволяет получить кредит от 50 000 до 600 000 руб. и стать участником клубной программы. Для получения карты нужно совершить в магазинах сети «Детский мир» в один день покупки на сумму 3 000 руб. Карта Visa Electron выдается сразу, но установление суммы кредитного лимита происходит в течение 10 рабочих дней.

А еще оказывается, что карта, выдаваемая прямо в магазине, не именная. Это фактически обычная дисконтная карточка магазина. Ни положить на нее деньги, ни расплачиваться ею нельзя. Чтобы превратить ее в полноценное платежное средство, необходимо обратиться в отделение МБРР и заполнить заявление на дебетовую расчетную карту.

Итак, карта скидочная, но начальный дисконт всего 3%. Накопление «премии» оказывается делом затратным и обременительным: необходимо постоянно делать крупные покупки и именно в «Детском мире». Чтобы получить скидку 5%, надо в течение трех месяцев после получения карты потратить там 5 000 руб. А начисление бонусов и скидка 7% возможны лишь после того, как владелец карты второго уровня (5%) потратит за шесть месяцев 10 000 руб. Держатель карты третьего уровня получает один бонус за каждые потраченные 50 руб. Бонусы можно обменять на товары «Детского мира», но только не в центре (не на Лубянке и не в Доме игрушки на Якиманке). Чтобы продолжать пользоваться привилегиями карты третьего уровня, нужно каждый месяц делать в магазинах сети хотя бы одну покупку на любую сумму. Иначе уровень карты автоматически понижается до второго или первого.

Страсть дам к шопингу — благодатное поле для кобрендинга. Несколько существующих на рынке карт позиционируют себя как чисто «женские». Каждая из них действует сразу в нескольких магазинах одежды, а иногда и в салонах красоты, фитнес-клубах, кафе. При этом нужно помнить, что в период распродаж скидки по карте не действуют. А еще на практике оказывается, что далеко не все продавцы партнерских сетей в курсе, что в их «вотчине» действует дисконтная программа. Так, в одном торговом центре мне пришлось вызвать администратора, чтобы доказать, что я имею право на свою 10%-ную скидку.

В СВЯЗЯХ ЗАМЕЧЕНЫ?

Все три крупнейшие российские сотовые компании активно сотрудничают с банками. Обычно скидок они не предоставляют, а чем-либо одаривают клиентов. Чаще всего — бесплатными минутами. Но когда говоришь по телефону, сложно отследить, использован ли предоставленный бонус полностью или выговорено меньше. Ситибанк и «Мегафон» предлагают совместную карту, благодаря которой можно накапливать бонусы и использовать их для оплаты связи сети «Мегафон-Москва». Примерно такие же условия у MTS.CARD — это проект МТС и МБРР. Принцип работы «Билайн» в рамках программы «Райффайзенбанк — Малина» немного отличается. Бонусы начисляются при любой оплате услуг «Билайн», неважно, наличными или кредитной картой. Затем на эти бонусы можно выбирать из каталога «Малина» подарок.

КЛУБ ПУТЕШЕСТВЕННИКОВ

Совместные проекты банков и авиаперевозчиков — чуть ли не самые первые в истории российского кобрендинга. Расплачиваетесь картой — накапливаете премиальные мили. Ситибанк предлагает 1 милю от Lufthansa и ее партнеров в обмен на 30 потраченных рублей по кредитной карте Miles & More Ситибанка. Всем участникам программы — подарок в размере 3 000 или 5 000 миль в зависимости от типа карты. Держателю карты «Visa-Аэрофлот» Сбербанка мили начисляются за перелеты по программе «Аэрофлот Бонус», а также при оплате товаров или услуг в России и за границей.

Бонусные мили дают право на премиальные полеты на регулярных рейсах «Аэрофлот — российские авиалинии», а также на повышение класса обслуживания. Похожие карты совместно с «Аэрофлотом» выпускают Альфа-Банк и Русский Стандарт, Банк Москвы сотрудничает с компанией «Ист Лайн», а Русский банк развития — с «Трансаэро». У каждой программы свои различия в способах накопления бонусов. Общая проблема одна: большинство клиентов уверены, что миля — это реальная мера длины, около 1,6 км. Что же, скажем, Ситибанк сразу подарит вам бесплатное путешествие от Москвы до Владивостока и обратно (около 7 000 км)? Нет, бонусная миля — величина абстрактная и непостоянная. Чтобы получить льготный билет, нужно набрать баллов (назовем их так, чтобы не путаться) намного больше, чем реальное расстояние между пунктами А и В.

Сколько набрать — зависит от условий каждой карты (поинтересуйтесь конкретным пунктом назначения в справочной авиакомпании). Чем более популярно направление, чем более загружены отправляющиеся туда рейсы, тем дороже обойдется «бесплатный» или «скидочный» перелет. К тому же неизвестно, сможете ли вы получить премиальный билет на нужные сроки: число льготных мест на каждый рейс очень невелико.

Тем не менее народ активно интересуется дисконтными путешествиями. А потому вслед за перевозчиками участвовать в кобрендинговых проектах стали турагентства. Например, Ситибанк и Бюро путешествий «Куда.Ru» разработали совместную кредитную карту. С каждых ста рублей, потраченных в любой стране, в магазине, кафе, на заправке и т. д., на специальный счет будет зачисляться 1 руб. Расплачиваться можете где угодно, но реализовать все накопленные «привилегии» можно лишь в «Куда.Ru» и только купив путевку на сумму не менее 15 000 руб.

НЕ ЖИЗНЬ, А МАЛИНА…

В принципе, банку необязательно сотрудничать с одним партнером. Так, к примеру, банк «Зенит» выпускает карту «Система ценностей» совместно с ТНК, Национальной страховой группой, супермаркетами «Ароматный мир», турбюро Lufthansa City Center и некоторыми другими. А Райффайзенбанк Австрия предлагает обширную программу «Малина», действующую во многих магазинах и при оплате ряда услуг. Пользуясь картой, вы набираете баллы, а затем выбираете из каталога «Малина» подарки. Правда, чтобы получить духи, нужно потратить 135 000 руб. Дрель «подарят» после 159 000 руб., а аэрогриль — после 510 000 руб.

Что следует из приведенных примеров? Кобрендинговая карта — оправданный выбор, если партнер банка (магазин, авиакомпания, оператор связи, ресторан) действительно относится к разряду ваших любимых и вы и впредь собираетесь много и часто тратить именно на его услуги/товары. Только тогда вы в полной мере воспользуетесь преимуществами гибрида бонусной и платежной карт.

3 СОВЕТА

Оформляя кобрендинговую карту с помощью компании-партнера, например, в торговом центре, будьте бдительны:

1. Спросите, можно ли оформить дебетовую карту. В первую очередь представители банка предлагают оформить кредитную карту, даже не упоминая о дебетовой. Однако процентная ставка по кредиту и комиссия за годовое обслуживание по такой карте может оказаться значительно выше, чем по обычным кредитным картам.

2. Убедитесь, что анкета заполнена без ошибок. Часто представители банка, экономя время, заполняют анкету под диктовку клиента. Обязательно проверьте написанное. В суматохе магазина легко допустить ошибки: орфографические, в номере паспорта и т. п. Результат — гарантированный отказ в кредитной карте, потерянное время при заказе дебетовой. Доказать потом, что вы не виновны в ошибке, почти невозможно. И ни в коем случае не позволяйте «дозаполнить» анкету без вашего присутствия.

3. Подумайте, нужна ли вам карта вообще. В силу психологических причин, говорят эксперты, сумма покупки по кредитной карте в 1,5 раза больше, чем при расчетах наличными. Скидки и бонусы по карте оправданны в том случае, если для их получения не нужно специально ехать на другой конец города. А ведь иногда аналогичный товар можно купить рядом с домом и по более выгодной цене.