Один и тот же банк может выдавать автокредиты под разные проценты. Как такое возможно?

Пару лет назад массовый потребитель наконец-то осознал, что тешиться мыслью о сэкономленных процентах, ритмично потряхиваясь в метро, несомненно, полезно для самолюбия, но немного переплатить за комфорт, который дает личный автомобиль, — еще полезнее. Банки почуяли свой звездный час, и подавляющее большинство из них включили автокредиты в перечень обязательных услуг.
Согласитесь, основных причин, по которым вы до сих пор отказывались от покупки машины в кредит, всего две — боязнь существенной переплаты и панический страх быть обманутым. К сожалению, даже в 2007 г. риск попасть впросак существует, так как человеку, незнакомому с базовыми принципами работы кредитных систем, очень сложно рассчитать реальную стоимость кредита (а не ту, которая анонсируется в рекламе). От чего она зависит и как из существующего многообразия банковских предложений выбрать для себя наиболее выгодное? Изучайте, сравнивайте, делайте выводы!

Классический автокредит с персональным взносом

Сумма: до $200 000.
Процентная ставка: 8—10% годовых в долларах США (или от 12% в рублях).
Единовременная комиссия за выдачу кредита: $100—200.
Ежемесячная комиссия за ведение счета: отсутствует.
Сроки погашения: от 6 месяцев до 5 лет.
Первоначальный взнос: от 10%.
Пакет документов: полный.
Страховка: может быть включена в стоимость кредита.

Пожалуй, один из самых привлекательных вариантов кредита. Дело в том, что риски банка в данном случае сведены к минимуму, так как клиент предоставляет для проверки максимально полный пакет документов (см. «Полный комплект») — у кредитора есть возможность убедиться в надежности потенциального заемщика. Первоначальный взнос также играет важную роль: способность клиента единовременно выложить кругленькую сумму является определенным показателем для банка. Именно благодаря этим двум факторам процентная ставка по классическому кредиту относительно низкая, а вероятность так называемых «скрытых» комиссий сведена к нулю. Наконец, солидный лимит — до $200 000 — позволяет купить более дорогой автомобиль.

Сумма: до $30 000 (может отличаться у разных банков).
Процентная ставка: 12—13% годовых в долларах США (или от 13% в рублях).
Единовременная комиссия за выдачу кредита: $100—200.
Ежемесячная комиссия за ведение счета: отсутствует.
Сроки погашения: от 6 месяцев до 5 лет.
Пакет документов: полный.
Страховка: оплачивается отдельно.

Этим видом кредита выгодно пользоваться только в том случае, если машина вам нужна уже сегодня, а накопленных средств для первоначального взноса не хватает. Поскольку банк не видит никаких «живых» денег от клиента, процентная ставка будет выше, а сумма по кредиту — ниже, так что с мечтой об автомобиле класса люкс придется распрощаться. Еще один недостаток — довольно высокие ежемесячные платежи. Так, при кредите $10 000, оформленном на 12 месяцев, сумма ежемесячного платежа составит около $1000. Включить стоимость страховки автомобиля в общую сумму кредита при данном типе займа большинство банков не позволяют, поэтому не стоит удивляться, когда сотрудники автосалона попросят выложить 1000—3000 у. е. за страховку.

Экспресс-кредит с первоначальным взносом

Считаем сами На сайте каждого крупного банка и автодилера есть так называемый кредитный калькулятор, с помощью которого можно за считанные секунды получить информацию о процентных ставках и размерах ежемесячных платежей. Также полезно посетить сайт http://www.pro-credit.ru/ — очень удобную поисковую систему по всем видам кредитования. Задав в строке поиска необходимые параметры (срок кредита, его сумма, срок погашения и т. д.), вы получите список всех имеющихся в вашем городе предложений.

Сумма: до $25 000—30 000 (может отличаться у разных банков).
Процентная ставка: 12—15% годовых в долларах США (или 19% в рублях).
Единовременная комиссия за выдачу кредита: $100—200
Ежемесячная комиссия за ведение счета: 0,5—2% от суммы кредита.
Сроки погашения: от 6 месяцев до 3 лет.
Первоначальный взнос: от 10%.
Пакет документов: минимальный.
Страховка: как правило, оплачивается отдельно, но бывают и исключения.

Экспресс-кредит — детище эволюции, ориентированное на массового клиента. Как известно, главное качество покупателя — лень: он просто не желает тратить свое время и нервы на оформление документов. В погоне за такими покупателями банки и разработали систему экспресс-кредитования. Клиенту требуется предоставить лишь паспорт, водительское удостоверение (или иной документ, удостоверяющий личность) и заполнить анкету заемщика. Плюсы, казалось бы, очевидны: время принятия решения банка редко превышает пару часов, оформление автомобиля начинается сразу же после получения разрешения кредитора. Однако у данной системы есть как минимум один, но существенный недостаток — повышенная процентная ставка. Несмотря на то что в рекламных буклетах многих банков написано «от 9%», в реальности она составляет порядка 12—15% в валюте и даже выше. Происходит это потому, что в данном случае у банка не так много времени на проверку данных, предоставленных потенциальным заемщиком, следовательно, возрастает опасность невозвращения средств. Страхование автомобиля включить в сумму кредита, как и в случае с классическим автокредитом без первоначального взноса, скорее всего, не получится. И обратите внимание на наличие ежемесячной комиссии за ведение счета — при экспресс-кредитовании ее берут почти всегда.

Экспресс-кредит без первоначального взноса

Сумма: до $25 000—30 000 (может отличаться у разных банков).
Процентная ставка: от 13% годовых в долларах США (или от 19% в рублях).
Единовременная комиссия за выдачу кредита: $100—200.
Ежемесячная комиссия за ведение счета: 0,5—2% от суммы кредита.
Сроки погашения: от 6 месяцев до 3 лет.
Пакет документов: минимальный.
Страховка: оплачивается отдельно.

Практически то же самое, что и экспресс-кредит с первоначальным взносом. Единственное отличие — еще более высокая процентная ставка, а следовательно, и ежемесячные платежи.

Беспроцентная рассрочка чаще с первоначальным взносом

Сумма: до $50 000 (может отличаться у разных банков).
Процентная ставка: 0%.
Единовременная комиссия за выдачу кредита: $100—200.
Ежемесячная комиссия за ведение счета: отсутствует.
Сроки погашения: обычно до 12 месяцев (более длительный срок обойдется в 1—9%).
Первоначальный взнос: от 30%, но чаще 50%.
Пакет документов: полный.
Страховка: оплачивается отдельно.

Казалось бы, вот он, идеальный вариант покупки авто: клиент не платит банку ровным счетом ничего, за исключением единовременной комиссии за выдачу кредита, которая редко превышает $200. Однако радоваться рано. Секрет «0 процентов годовых» прост: либо «интерес» банка уже изначально заложен в стоимость машины (для пользователей обычного кредита автосалоны частенько делают скидку в размере $1000—3000, те же, кто покупает автомобиль в рассрочку, такого счастья лишены), либо продавцы пытаются подобным образом сбыть залежалый товар — модели, на которые нет спроса. Но в любом случае за предоставление рассрочки придется оплатить почти половину стоимости машины.

Полный комплект

Пакет необходимых документов у подавляющего большинства банков одинаков, поэтому, заранее подготовив эту неизбежную стопку бумаг, вы сможете существенно сэкономить время.

Вот что вам понадобится:
* Оригинал и ксерокопия общегражданского паспорта (всех страниц, даже пустых).
* Оригинал и ксерокопия водительского удостоверения. В случае его отсутствия можно предъявить любой другой документ, удостоверяющий личность: заграничный паспорт, свидетельство о присвоении ИНН, полис обязательного медицинского страхования, военный билет.
* Ксерокопия трудовой книжки, заверенная работодателем (теоретически только заполненные страницы, однако некоторые банки желают видеть и пустые).
* Справка о доходах. Если у вас «белая» зарплата — отправляйтесь в бухгалтерию за формой 2-НДФЛ. С «черной» тоже проблем обычно не возникает — достаточно получить подпись работодателя (непосредственного начальника, директора HR-службы) на бланке банка, где в свободной форме указан размер реальной оплаты труда. Данный документ является внутренним для банка и разглашению налоговым органам не подлежит. Однако имейте в виду: «черная» зарплата, скорее всего, обойдется вам в дополнительные 1—2% годовых. Если же вашей зарплаты недостаточно для получения кредита, воспользуйтесь помощью созаемщика. Большинство банков требуют, чтобы это был обязательно родственник, но в некоторых принимаются и посторонние люди. Созаемщик обязан предоставить банку такой же пухлый пакет документов.

Внимание, «скрытые» платежи!

На сегодняшний день обоюдовыгодная процентная ставка по автокредиту составляет 9—12% годовых в валюте. И если рекламное предложение обещает 4%, жди подвоха. Это могут быть дополнительные платежи, скажем обязательная покупка страховки автомобиля по повышенной ставке (12% от стоимости авто вместо 6%), траты на установку средств технической защиты и пр. Но самую большую угрозу кошельку представляют так называемые «скрытые» комиссии, о которых клиента обычно «забывают» проинформировать до начала сделки, либо он (клиент) попросту недооценивает их серьезности.

Итак, на что следует обратить особое внимание при подписании кредитного договора?
* Банк должен четко прописать размер единовременной комиссии за выдачу кредита. Эта сумма колеблется в пределах $100—300, но некоторые банки берут процент от стоимости авто — от 0,5 до 2%. А это уже совсем другие деньги.
* Наличие «ежемесячной комиссии за ведение счета клиента» существенно удорожает кредит. Как правило, данный платеж «сопровождает» экспресс-кредиты, но даже если вы выбрали классический с первоначальным взносом, нелишне убедиться в отсутствии этой графы. При обнаружении смените банк-кредитор.
* Случается, что банк выставляет клиенту дополнительный счет в размере 1—2% от стоимости автомобиля с формулировкой «предоставление кредита в безналичной форме». С таким банком тоже лучше дела не иметь.
* И вообще, прежде чем поставить свою подпись на договоре, прочитайте его предельно внимательно — особенно те строчки, которые без лупы разглядеть проблематично.

Примерный расчет удорожания автомобиля стоимостью $21 000 при разных типах кредитования на 12 месяцев (без учета комиссии за ведение счета)

* Типовые предложения для данного вида кредита.
** Среднерыночная стоимость услуги.

Консультанты: Сергей Силантьев, руководитель блока «Автокредитование» Альфа-Банка; Анна Боговалова, начальник отдела кредитования Банка Москвы.