Семейный автопарк требует обновления, а денег не хватает? ничего страшного. Сегодня автокредиты стали дешевле и разнообразнее.

Что почем?

Кредит на приобретение автомобиля обойдется как минимум в 9% в долларах и в 11% в рублях. По крайней мере, если речь идет об автомобилях стоимостью от 450 000 руб. Российские банкиры уверяют, что дальше снижать ставки они не будут. Дескать, дальше просто некуда. Во-первых, нижняя граница процентов по кредиту охраняется законом. В рублях она составляет три четверти cтавки рефинансирования (сегодня эта ставка 10%), а в долларах — фиксированные 9%. Более дешевый кредит влечет для заемщика налоговые последствия — с разницы между законодательной нормой и реальной ставкой он должен будет заплатить налоги (статья 212 Налогового кодекса РФ). Однако справедливости ради надо сказать, что охраняется законом итоговая, то есть реальная эффективная, ставка, а не те декларируемые проценты, к которым потом еще накрутятся всевозможные комиссии. Но оставим это утверждение на совести банкиров. Важнее вторая причина — дальнейшее удешевление кредитов невыгодно банкам: им важно, чтобы процент по депозитам был ниже процента по кредитам.

Если автомобиль вашей мечты относится к ценовой категории от 450 000 руб., то нет смысла откладывать покупку в долгий ящик. Даже существующие сегодня ставки более чем привлекательны, не говоря уже о других возможностях приобрести автомобиль. Но об этом чуть позже.

А вот более дешевые автомобили идут по более высоким ставкам. Машины стоимостью от 250 000 руб. до 450 000 руб. (новые бюджетные иномарки и последние модели российского автопрома) банки кредитуют под 16–18% в рублях. Заем на автомобиль ценой ниже 250 000 руб. будет стоить еще дороже, при этом найти его гораздо сложнее. Авто за такую цену в глазах банкиров – весьма сомнительный по ликвидности актив. Однако в будущем в борьбе за клиента они будут вынуждены снижать проценты по этим кредитам. Благо потенциал для этого имеется.

Цена нулевого кредита

Что бы там ни говорили банкиры про предел 9%, реклама пестрит более низкими ставками. Например, автомобили BMW 1-й серии обещают под 2,9% годовых, а 3-й и 5-й серий – под 4,9%. Официальные дилеры Ford предлагают модели Fiesta и Focus C-Max под 1,9%, Explorer – под 4,4%, а Focus, Fusion и Mondeo – под 4,9%. Столь низкие проценты могут быть постоянным, весьма продолжительным или кратковременным предложением – в рамках специальной акции. Так, автомобили Nissan Teana и Nissan Micra можно приобрести в кредит под 2,9% в долларах только до 31 октября.

Подобные спецпредложения могут как исходить от официального дилера, так и быть совместной программой банка и автосалона. Например, МДМ-Банк и «Авес-Пежо» предлагают Peugeot 407 под 5,5%, а Peugeot 206 – под 6,7%.

В чем подвох, спросите вы. Подвоха нет. И подписывая кредитный договор, вы увидите на бумаге эффективную ставку вполне законного размера. Просто автодилер сделает скидку на автомобиль, которая приплюсовывается к рекламным процентам. По сути, это и есть те самые проценты, что вы должны выплатить. Только идут они в другой упаковке.

По тому же принципу работает и не менее популярная услуга – рассрочка. В данном случае вы оплачиваете банку комиссию за открытие счета, а потом просто выплачиваете частями сумму, указанную на ценнике в автосалоне. При рассрочке в кредитном договоре все равно будет стоять эффективная ставка минимум 9% (если кредит в долларах). «Рассрочка пользуется популярностью среди клиентов, потому что здесь все просто и наглядно, – считает вице-президент Русь-Банка Валерий Кардашов. – Играет роль и тот психологический фактор, что ты не переплачиваешь ни копейки».

Рассрочка обычно предлагается в рамках какой-либо акции. Чаще всего – в начале года на модели прошлого года выпуска. Однако в это время дилеры и так сговорчивые и вы запросто можете получить скидку на автомобиль, поторговавшись.

Именно так поступил Андрей Суханов (имя по просьбе героя изменено). В марте этого года он собирался купить BMW стоимостью $50 000. Благо проценты на кредит официальный дилер предлагал самые привлекательные – 2,9%. Но в одном из автосалонов Андрею предложили скидку 15% на автомобиль 2006 г. И уже безо всяких «спецпроцентов» – покупатель должен был либо оплатить машину полностью, либо взять классический долларовый автокредит под 9% годовых. Андрей остановился на последнем варианте. Он подсчитал: при сроке кредитования три года это обойдется ему дешевле на $4 500.

Если у вас нет таланта торговаться, а автомобиль «без процентов» купить хочется, имеет смысл подождать очередной акции. Правда, «беспроцентный кредит» не дружит с другой привлекательной услугой – «кредит без первоначального взноса». Банк попросит вас самостоятельно оплатить от 30 до 50% стоимости автомобиля. И еще один подводный камень: при рассрочке обычно клиенту дороже обходятся услуги страхования. По словам директора департамента розничного кредитования Московского кредитного банка Павла Ильина, разница в ставке при обычном кредите и рассрочке может составлять 2–3% от стоимости автомобиля. Эта разница также идет в прибыль банку. Так что ни о какой благотворительности со стороны кредитора речь не идет.

Авто напрокат

Помимо традиционного автокредита (с высокими процентами или с низкими) существует еще одна возможность купить машину на заемные средства – с обратным выкупом, или по-английски buy-back. Смысл этой услуги состоит в том, что за срок кредитования (как правило, 2–3 года) вы выплачиваете банку не полную стоимость автомобиля, а лишь часть – от 55 до 80% в зависимости от программы. После чего либо оставляете машину себе (естественно, доплатив), либо возвращаете ее дилеру и окончательно расплачиваетесь с банком.

Допустим, вы предпочли первый вариант, но выплатить весь остаток сразу не получается. На недостающую сумму можно оформить новый кредит. Правда, если ставки банка за это время увеличились, то кредитовать он вас будет уже на других условиях. Однако, как правило, это лишь предупреждение на всякий случай. Проценты снижаются, и нет никаких оснований думать, что они начнут расти.

Если вы решили вернуть автомобиль дилеру, то он выкупит его у вас по остаточной стоимости – эти деньги и пойдут в счет уплаты долга банку.

Нереальные проценты

Итак, модель автомобиля присмотрена, дело осталось за банком. Как выбрать наилучшие условия кредитования?

В июле этого года в России произошло знаменательное событие – вступило в силу требование Центробанка информировать клиента о реальной эффективной ставке по потребительскому кредиту. Иными словами, во сколько именно заемщику обойдутся взятые у банка деньги. В размер эффективной ставки должны быть включены все обязательные платежи заемщика. То есть не только проценты, но и комиссии за открытие и/или ведение счета, а также комиссии третьим лицам, если их перечень
ограничен банком. Что это за «третьи лица»? При автокредите это страховые компании. Почти везде кредит на автомобиль дают только при условии оформления страховки, причем не в любой приглянувшейся вам компании, а в той (или в одной из тех), что порекомендует банк. В размер эффективной ставки не включаются, пожалуй, только штрафы за просрочку платежей – так добросовестный заемщик постарается и не допустить ситуации, при которой к нему будут применяться штрафные санкции.

Однако узнать эту самую эффективную ставку не так-то просто. Во всяком случае, при первом визите в банк. Ради эксперимента мы прошлись по нескольким банкам. Примерно в половине из них нам сказали, что величину реальной ставки мы увидим в тексте договора перед его подписанием. Но для того чтобы банк предложил вам подписать договор, он сначала должен посчитать вас хорошим клиентом, а для этого вы, в свою очередь, должны привести достаточные доказательства. В том числе справку из бухгалтерии, подтверждающую ваш официальный доход, и много других бумажек. Все это занимает время. Другая половина банков, сотрудники которых готовы сообщить о размере эффективной ставки при первом визите, тоже не без греха. В большинстве случаев кредитные консультанты называют истинный процент, только если вы их об этом спросите. И только единицы предложат вам распечатку с условиями кредита, где уже будут проставлены все реальные цифры.

Эффективные ставки в двух банках могут существенно различаться, хотя их декларируемые ставки будут равны. Пара-тройка процентов от, например, $20 000 за три года могут составить весьма ощутимую для личного бюджета сумму.

Если кредиты на дешевые машины почти повсеместно берут в рублях, то для приобретения моделей стоимостью от 450 000 чаще оформляют займы в долларах. Любовь к американской валюте не случайна: сейчас, как известно, такой кредит обходится в 9%, а в прошлом году доллар обесценился более чем на 7%. В итоге переплата получается всего 2%. Однако, оформляя долларовый кредит, уточните обменный курс в банке и автосалоне. Дело в том, что торговля в нашей стране осуществляется в рублях. И из-за разницы в курсах вы можете больше потерять, чем выгадать. Так что в некоторых случаях удобнее брать заем в рублях. Тем более если поискать привлекательные ставки. Так, например, Сбербанк предлагает и долларовые, и рублевые автокредиты по единой ставке – 9%. Учитывая уровень инфляции, можно сказать, что кредит вы получаете почти что даром.

Страховка с секретом

Спрашивая у банков о размере эффективной ставки, обязательно уточните, не забыли ли они посчитать стоимость страховки. К сожалению, в подавляющем большинстве случаев при расчете эффективной ставки банк учитывает стоимость лишь собственных услуг, игнорируя требование ЦБ об указании услуг страховщика. А ведь трудно найти кредитное учреждение, которое разрешило бы застраховать машину там, где удобно или выгодно клиенту. Типичная отговорка: «Мы работаем с несколькими страховщиками и не можем знать, какой у каждого из них тариф по ОСАГО». Это неправда: тарифы, как правило, согласованы, и банку с них кое-что перепадает.

Важный момент: страховой компании при покупке автомобиля в кредит следует уделить не меньше внимания, чем самому банку. Особенно если банк предлагает на выбор не целый список компаний, а всего лишь две, а то и одну. Сравните тарифы этой компании и ее конкурентов. Попросите заранее текст договора о страховании и внимательно его изучите. В первую очередь вас должен интересовать вопрос, как страхуется автомобиль после первого года.

Лишь один пример. Один из московских банков обязывает своих клиентов страховать автомобили в определенной страховой компании. Мало того что даже в этом случае банк заранее не сообщает клиентам размер эффективной ставки, но и условия страхования там весьма необычные. Автомобиль страхуется по цене нового на весь срок кредита. То есть если вы берете кредит на три года, то и на третий год будете платить за страховку исходя из той цены, что вы заплатили в автосалоне. А ведь автомобиль за первый год эксплуатации (даже безупречной) теряет в цене около 20%. Правда, вам могут сделать скидку за безаварийную езду. Но если имел место страховой случай, увольте. То есть, повторим, на третий год вы имеете все шансы платить страховку за двухлетний битый автомобиль по цене нового.

И еще одна маленькая деталь, касающаяся страховки. Некоторые банки предлагают включать размер страховой премии в тело кредита. Это действительно удобно, однако в этом случае вы выплачиваете проценты не только за основную сумму, но и за страховку – и так недешевая, она обойдется еще дороже. Поэтому подумайте, что для вас важнее: сразу выложить ощутимую сумму или постепенно выплачивать еще большую.

Автобанк

Что нас ждет в ближайшем будущем? Крупные иностранные автопроизводители начинают открывать в России собственные банки. Первой такой ласточкой стал Тойота Банк – в сентябре заработали сразу два его подразделения в дилерских центрах Toyota и Lexus на Рублевке. О своих намерениях открыть «дочерние» банки заявили также DaimlerChrysler, BMW, Renault-Nissan и Ford. Означает ли это, что кредиты на их автомобили станут дешевле? Вряд ли. Во всяком случае, Тойота Банк предлагает такие же ставки, что и большинство российских банков: от 9% в долларах и от 11% в рублях. Но зато вся процедура по оформлению кредита происходит непосредственно в салоне, то есть не надо никуда ехать, чтобы подписывать договор.

Если иностранные автоконцерны активно возьмутся за наш кредитный рынок, то российским банкам придется несладко. Но любая конкуренция ведет к улучшению качества товара или услуги. Значит, в выигрыше останемся мы с вами.