В сложные романтические отношения двоих — кредитора и кредитуемого — теперь активно вмешивается третий — кредитный посредник, брокер.

«Жизнь в кредит — не повредит!» «Купить, а не копить!» «Кредит за час!» Знакомо? Мы сталкиваемся с этими лозунгами каждый день. В кредит сейчас можно купить почти все: от чайника до загородного дома.
Практически в каждом банке вам предложат открыть карту или взять потребительский кредит. А когда выбор велик, немудрено растеряться. Что лучше, взять в долг наличные или завести кредитную карту? Как не ошибиться в выборе банка? Какой выбрать кредит, чтобы выплаты по нему не оказались впоследствии непосильным бременем?
Можно обратиться за консультацией в сами банки (их много, и выяснение деталей займет приличное количество времени). Можно попросить совета у юриста, но он зачастую знает, как положено по закону, но не знает, как все обстоит на самом деле. А можно прибегнуть к помощи кредитного брокера — коммерческой организации, выполняющей роль представителя заемщика перед банком-кредитором.

Новый русский брокеридж

Кредитный брокеридж, или посредничество при кредитовании, для России дело новое. А вот за рубежом кредитные брокеры давно функционируют как развитый сегмент финансового рынка. «В странах Восточной Европы количество кредитных сделок через брокеров составляет 40—60% от общего числа, а в США — более 60%. Для зарубежных банков брокеры — основной канал дистрибуции», — поясняет исполнительный директор компании «Фосборн Хоум» Павел Рассказов.
В нашей стране кредитный брокеридж начал формироваться в качестве самостоятельного профессионального занятия около трех лет назад. В самом начале подобные компании в основном специализировались на выдаче ипотечных кредитов. Что и понятно, ведь ипотека — наиболее сложный кредитный продукт. Для принятия решения банк может затребовать десятки справок. Даже хорошо подготовленному заемщику трудно быстро собрать все необходимые документы и без ошибок заполнить заявления и анкеты. Что до рынка потребительского кредитования, то он не стоит на месте и диапазон банковских услуг постоянно расширяется. Далеко не у каждого есть свободное время для похода по банкам и детального изучения предложений. Поэтому кредитные брокеры значительно расширили ассортимент своих услуг. Теперь потенциальный заемщик может обратиться за помощью в получении потребительского и автокредита, экспресс-кредита на неотложные нужды, кредитной карты или в рефинансировании уже имеющегося займа. Последнее может оказаться весьма кстати, если, например, человек некоторое время назад «одолжился», но по тем или иным причинам хочет погасить задолженность досрочно. Скажем, оказалось, что в банке ежемесячно берут комиссию за обслуживание кредита и за счет этого платежи по кредиту существенно увеличиваются. Кредит оказался невыгодным, и разумнее погасить его, взяв другой на лучших условиях. Или еще одна довольно распространенная ситуация. У заемщика имеется несколько кредитов в разных банках на небольшие суммы. В каждом банке свои условия обслуживания и свой график платежей. Неудобно. В этом случае кредитный брокер предложит консолидировать долги. То есть взять большой кредит на долгий срок и погасить из него все мелкие задолженности. Кстати, таким образом можно значительно сэкономить, уменьшив свои ежемесячные выплаты по кредитам.

Вы спросите, почему же нельзя обратиться за консультацией напрямую в банк, получив информацию о предлагаемых «продуктах» и условиях их получения из первых рук. Можно, и большинство людей так и делают. Находят информацию в Интернете или следуют рекомендации знакомых, сами обзванивают банки… Но, во-первых, количество банков, предоставляющих кредиты, увеличивается почти ежедневно. Помимо крупных и именитых существует еще масса средних — вполне надежных, но не настолько широко известных. Чем они могут привлечь клиента? Выгодными условиями. Однако даже самый дотошный заемщик вряд ли станет изучать предложения более чем 15—20 банков. А в базе данных кредитного брокера их количество доходит до 150.
Второй момент связан с первым: кредитные программы стали массовыми, и банки как могут стараются автоматизировать процесс. Это и хорошо, и плохо. С одной стороны, автоматизм — это скорость и четкость обслуживания, с другой стороны, при наличии «конвейера» индивидуальный подход к клиенту становится невозможен.
И, наконец, третье. Даже если банковский клерк нашел время дать вам персональную подробную консультацию, не все детали можно узнать сразу, просто зайдя «с улицы». Везде существуют свои тонкости в оценке заемщика. В одном банке нужна только местная прописка, в другом учитывается «серый» доход, а третий принимает во внимание только официальную зарплату и требует заверенную печатями копию трудовой книжки. Где-то нужны поручители, а где-то деньги дают под залог недвижимости или ценных бумаг. Так что, действуя «напрямую», придется запастись временем и терпением, а время и терпение, при нехватке оных, в кредит не возьмешь.

Муки выбора

Допустим, вы решили обратиться к опытному посреднику. Его, увы, как и банк, нужно найти и умело выбрать. Несмотря на то что рынок кредитного брокериджа очень молод, на нем уже появились недобросовестные игроки. Так называемые «черные» брокеры часто идут на прямое нарушение закона. В частности, они искажают данные о трудоустройстве и доходах заемщика. Если для получения кредита нужны поручители, «черный» брокер найдет подставное лицо. Наверняка вы слышали в криминальной хронике о займах, которые делаются при посредстве людей с липовыми документами, а потом оказывается, что паспорт принадлежит, скажем, бомжу. «Черные» брокеры вполне могут разместить свою рекламу в газетах бесплатных объявлений и в Интернете. Обычно это физические лица, которые ищут разового мошеннического заработка. Ничего хорошего от сотрудничества с таким лжеброкером не получится, зато испорченная кредитная история и членство в «черном» списке банков гарантированы.

«Черными» брокерами могут оказаться и юрлица, фирмы-однодневки. Распознать сомнительные компании трудно, но можно.
Настоящий кредитный брокер заинтересован в сохранении деловой репутации и всегда работает в соответствии с правилами рынка. Не ожидая, что государство быстро урегулирует этот рынок, участники сами взялись «почистить» свои ряды. В 2005 г. была создана Ассоциация кредитных брокеров — некоммерческое партнерство добросовестных кредитных посредников. Она ставит перед собой высокие цели: разработать профессиональные нормы и стандарты, кодекс профессиональной этики, ввести добровольную сертификацию брокерских компаний, очистить рынок кредитного посредничества от мошенников, повлиять на разработку законодательной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций и посредников. Цели прекрасные, но скоро сказка сказывается… Зарегистрированных членов ассоциации пока немного, но она растет, и, что приятно, среди ее членов можно найти не только столичные, но региональные компании (http://www.c-broker.ru/). Впрочем, если найденный вами посредник не состоит в профобъединении, это вовсе не значит, что ему нельзя доверять. Поинтересуйтесь, каков у компании опыт работы, когда и кем она учреждена. Не поленитесь зайти на сайт (у брокерской компании он должен быть обязательно!). На сайте должна быть представлена полная информация о том, какие услуги оказывает фирма, а также указаны телефоны, адрес электронной почты, адрес, по которому расположена компания. Кстати, на сайтах многих брокерских компаний можно заполнить предварительную анкету и указать свои контактные данные, по которым с вами свяжется менеджер.
О надежности кредитного брокера говорит и тот факт, что он является партнером тех или иных банков. Это означает, что банк провел аккредитацию кредитного брокера. То есть служба безопасности банка провела проверку брокерской компании, а сотрудники компании прошли необходимое обучение. Информация о партнерстве также должна быть размещена на сайте. Обратите внимание, сколько банков-партнеров у выбранной вами фирмы. Это очень важно, ведь иногда вполне надежная и респектабельная контора может оказаться «дочкой» банка и усердно продавать лишь его услуги. Нет, вас не обманут, но и реального выбора никто не предоставит.
Кстати, недавно Ассоциация российских банков, насчитывающая более 700 членов, учредила Национальное кредитное агентство (НКА). Оно выполняет просветительские задачи, несет финансовую грамотность «в массы», информирует о новых кредитных продуктах и оказывает брокерские услуги. В базе данных НКА предложения 70 крупных банков. Именно столько сейчас, по мнению Игоря Плотникова, генерального директора Национального кредитного агентства, крупных игроков на рынке потребительского кредитования, имеющих достаточный технический ресурс для качественной и оперативной работы с кредитной розницей.