Эффективная процентная ставка по кредитованию: добавила ясности или нагнала туман?

1 июля 2007 года был объявлен «днем правды». Не глобально, а лишь в сфере российского кредитования. С этого дня банкам было предписано обязательно указывать в кредитном договоре так называемую эффективную процентную ставку — ЭПС. В недавнем прошлом банкиры называли клиенту годовой процент, который ему предстояло выплачивать помимо основной суммы займа, однако по ходу прибавлялось еще множество дополнительных платежей — комиссия за открытие счета, за его ведение, страхование автомобиля или приобретаемой квартиры и многие другие. В большинстве случаев эти допусловия так или иначе значились в договоре, но «мелким шрифтом» или в не вполне ясной для заемщика формулировке. Бывало, что в договоре и вовсе присутствовали лишь ссылки на внутренние документы банка, где и прописывались все комиссии. Что греха таить, сотрудники банков далеко не всегда давали себе труд растолковать детали кредитуемому, а потому реальная переплата по кредиту оказывалась гораздо больше, чем ожидал заемщик. Такие неприятные неожиданности приводили клиентов к горьким разочарованиям. Они чувствовали себя обманутыми, некоторые задерживали выплаты или вовсе не возвращали кредит. В свою очередь банки сетовали, что обманывают их, ссылались на невозвраты, поднимали процентные ставки, чтобы компенсировать убытки… В общем, порочный круг.
Не сказать, что с установлением новых правил ЦБ все радикально изменилось. Требование к кредиторам суммировать все возможные выплаты по кредиту и показать клиенту реальные годовые затраты по займу — лишь шаг к большей открытости всего процесса. Эффективная процентная ставка нужна для того, чтобы заемщик и кредитор лучше понимали друг друга. Но это — в идеале. В реальности же до полного взаимопонимания еще далеко.

Нормативная база Письмо ЦБР от 1.06.2007 № 78-Т (О порядке расчета эффективной процентной ставки) Указание ЦБР от 12.12.2006 № 1759-У (О формуле расчета эффективной процентной ставки) Письмо ЦБР от 29.12.2007 № 175-Т (Об определении эффективной процентной ставки)

Входит и выходит

Какие платежи должен включать в расчет реальной ставки кредитор, а какие — нет? Согласно распоряжению ЦБ необходимо суммировать годовой процент по ссуде, комиссии за рассмотрение заявки, оформление кредита, открытие и ведение счетов, платежи в пользу третьих лиц (нотариусов, оценщиков, страховщиков, оплату услуг по регистрации передаваемого в залог имущества). При калькуляции ставки по кредитным картам учитывается комиссия за выпуск и годовое обслуживание карты.
Обратите внимание на то, что в формулу включены только «предсказуемые» расходы клиента по кредиту. Отдельно расчитываются комиссии за досрочное погашение, кассовое обслуживание или использование банкомата для снятия кредитной наличности или погашения ссуды, штрафные санкции или другие траты, вызванные поведением заемщика (например, просрочка платежа или превышение лимита овердрафта карты).
Однако все эти «отдельные расходы» должны указываться в договоре, который клиенту стоит подробно изучить перед подписанием. Кстати, некоторые эксперты считают, что банки могут занизить эффективную ставку, компенсировав потери за счет «неучитываемых» комиссий. Что и сделал уже один известный банк, существенно повысив комиссию за снятие наличных с кредитной карты через банкомат и за просрочку ежемесячного платежа.

Третье лицо, множественное число

Критику банкиров вызывает тот факт, что Центробанк отказался исключить из расчета эффективной ставки комиссии третьим лицам. «Почему мы должны зачислять услуги нотариуса, работающего в совершенно отдельной организации, в „свою“ комиссию? Почему вызов оценщика, услуги по страхованию и регистрации имущества нужно приплюсовывать к выплатам банку?», — возмущаются они. «Да потому, — ответствуют власти, — что вы принуждаете заемщика к этим расходам и чаще всего навязываете еще и компании, в которые надо обращаться. А взамен получаете от них (скажем, от страховщиков) агентское вознаграждение (в среднем — в размере 25—30% от страховых премий)». К слову, получение такого вознаграждения — никакая не тайная «схема», а обычный рыночный механизм, совершенно легальный. Сейчас между кредитными организациями и Банком России продолжается спор с пререканиями по поводу «третьих лиц». Возможно, если банки будут отдавать выбор поставщика услуг на усмотрение клиента (оставляя условие страхования, оценки и т.д. обязательным), эти комиссии будет позволено не учитывать при калькуляции ЭПС. Во всяком случае, сейчас на практике многие банки «своими» эти комиссии не признают.

Прозрачно? Туманно!

Не сказать, что с 1 июля ситуация с процентами по кредитам стала абсолютно прозрачной и понятной для заемщика. На деле за два месяца ничего существенно не изменилось. При первом обращении, когда клиент звонит или приходит в банк узнать, что вообще ему могут предложить, эффективную ставку называют лишь иногда. И как правило только по отдельному требованию: не заикнулся об этом клиент — могут и не сказать. Самыми дорогими оказываются экспресс-кредиты — эффективная ставка может быть и в 3 раза больше номинальной. В сфере кредитов на личные нужды она выше в среднем в 1,5 раза. Если кредит подкреплен обеспечением — залогом или поручительством, — банки, считая, что риск меньше, стараются не особо перегружать клиента дополнительными платежами.
Что до ипотеки и автокредитов, то с расчетом эффективной процентной ставки по этим кредитам возникает ряд сложностей. При предварительном «знакомстве» с банком вам отдельно назовут годовой процент по основной сумме, цену открытия и ведения счета и так далее. Платежи третьим лицам вообще можно учесть только после того, как конкретная квартира или машина уже выбраны. Формально нарушений закона здесь нет: ЭПС должна объявляться В ДОГОВОРЕ, то есть на финальной стадии получения кредита. Но ведь чтобы дойти до заключения договора, клиенту нужно сравнить предложения десятка банков, и далеко не все из них сразу раскроют перед ним все карты. Как же тогда выбирать?

Кстати о картах. Кредитных. С этим видом массового кредитования тоже не все просто. Расчет эффективной ставки по кредитной или дебетовой карте с овердрафтом вызывает определенные затруднения. Ведь кто-то использует лишь часть доступного кредитного лимита и быстро полностью его погашает. Для таких заемщиков реальный процент оказывается невысоким. А кто-то сразу снимает весь лимит в банкомате, ежемесячно погашает минимальный платеж, который впоследствии снова снимает, и так без конца. Тем не менее, руководители Центробанка придумали, как действовать в этих случаях. Реальную ставку поставили в зависимость от поведения заемщиков. В распоряжении первого зампреда ЦБ Геннадия Меликьяна банкам предложено сообщать клиентам две ставки. Одну — на случай использования всего кредитного лимита на максимальный срок, другую — если карта используется лишь в льготный, так называемый «беспроцентный» период. В последнем случае эффективная ставка — это лишь платежи по открытию и обслуживанию карты, если они имеются.

Участники рынка считают, что введение новых правил в первую очередь затронет банки, специализирующиеся на экспресс-кредитах. Некоторые заемщики, увидев эффективную ставку по экспресс-кредиту, предпочтут потратить несколько дней на сбор документов и получить потребительский кредит на более выгодных условиях.

Консультанты: Антон Спицкий — менеджер развития кредитного направления компании «В-КЛАД»