Как получить кредит в банке, если у компании нет собственных нефтяных скважин или офисного центра рядом с Кремлем? Достаточно просто, отвечают банкиры. Сектор кредитования малого бизнеса сейчас развивается очень активно, главное — не совершать типичных ошибок.

Несмотря на активный рост сегмента кредитования малого бизнеса, большинство предпринимателей до сих пор с недоверием относятся к банковским продуктам. Они опасаются, что обслуживание долга подорвет финансовую стабильность их компании, так как наслышаны о скрытых комиссиях, которые банки применяют в потребительских кредитах, и коллекторских агентствах, выбивающих деньги из нерадивых должников. Именно поэтому одни берут в долг у знакомых, другие откладывают реализацию блестящей бизнес-идеи до лучших времен. Есть и такие предприниматели, которые однажды получили отказ от банка и теперь опасаются, что другая кредитная организация поступит точно так же.

Большая часть из перечисленных страхов — не более чем миф, утверждают банкиры. Для примера: процентная ставка, к которой с таким подозрением относятся потенциальные заемщики, на самом деле не содержит скрытых процентов, практика взимания дополнительных платежей имела место лишь в потребкредитовании. Отказы в выдаче кредита зачастую объясняются не бесперспективностью бизнеса, а тем, что клиент неграмотно подготовил документы либо утаил какую-то информацию. При этом вовсе не обязательно, что в следующем банке ему откажут. Несмотря на то что система кредитных бюро, где аккумулируются подобные сведения, работает в России уже более двух лет, сами банки не слишком охотно делятся информацией.

Но в то же время, обращаясь в банк, заемщик должен понимать, что кредит можно получить только в случае, если у него уже есть действующий бизнес. Сделать это на этапе старт-ап практически нереально.

УСЛОВИЯ В ДЕТАЛЯХ

Средняя сумма кредита у всех банков разная, но в целом по рынку она составляет около 2 млн руб. Бывают случаи, когда малым предприятиям выдают 10 и даже 15 млн руб., но это достаточно редкие примеры: для получения столь значительных сумм бизнесмену нужны довольно крупные активы, которые он мог бы предоставить в качестве обеспечения.

Что касается ставок, то за последние годы они снизились с 25-30% до 15-19% годовых в рублях. Эксперты утверждают: из-за высокой конкуренции между банками стоимость обслуживания кредитов для малого бизнеса будет снижаться и в дальнейшем. Кроме того, здесь, как и на розничном рынке, у заемщиков появилась возможность выбора: либо оперативно получить экспресс-кредит под более высокий процент, либо оформить менее дорогую ссуду по итогам подробного изучения бизнеса специалистами банка.

Стоит отметить, что банковский кредит — далеко не единственный инструмент получения финансирования для малого бизнеса. В последнее время предприниматели от торговли все чаще пользуются услугами факторинговых компаний. Суть схемы заключается в том, что продавец сразу получает всю сумму, причитающуюся ему за товар, дальше покупатель будет рассчитываться уже с факторинговой компанией. На подобные услуги может рассчитывать даже начинающий бизнесмен. Не говоря уже о том, что факторинговая компания сама сопровождает сделку и несет все риски по неуплате со стороны покупателя.

ПОДГОТОВИТЕЛЬНАЯ РАБОТА

«Прежде всего необходимо правильно определиться с целями получения кредита и с тем, что вы можете предложить в его обеспечение. Далее — детально взвесить все „за“ и „против“ и выбрать подходящий вид кредитования, в чем вам поможет кредитный специалист банка», — рассказывает руководитель группы по работе с малым и средним бизнесом СБ Банка Антон Ганеев.

Если вы оптовик, вероятнее всего, вам будет интересна возобновляемая кредитная линия под залог товаров в обороте (кредит, выданный под залог товаров, которые есть на складе, с возможностью повторной выдачи ссуды после ее погашения). Если вы производственное предприятие и вам требуется обновить основной производственный фонд или сделать ремонт, тогда кредит с индивидуальным графиком погашения будет наиболее удобной формой привлечения финансирования. Интересует покрытие краткосрочных кассовых разрывов, при этом у вас стабильные обороты по расчетному счету или нет залога? Определенно будет удобен овердрафт, то есть возможность снять деньги в долг со счета, на котором уже нулевой или даже отрицательный баланс (как в мобильных платежах).

При этом нужно помнить, что сроки кредитования, как правило, зависят от качества обеспечения: под товары в обороте кредит выдается не более чем на 24 месяца, под залог оборудования или личного автомобиля — на 36 месяцев, недвижимости — до 5 лет.

Необходимо также определить «посильную» сумму кредита/лимита с учетом сезонных «пиков» и планируемых изъятий. Как правило, она не превышает размера квартальной выручки предприятия, но все зависит от целей и сроков кредитования.

Процедура получения кредита начинается с обращения клиента с заявкой в банк. У некоторых кредитных организаций, например у НОМОС-БАНКа, это можно сделать через специальную форму на их сайте. Кредитный аналитик рассматривает заявку, после чего проводит переговоры. Стороны обсуждают бизнес заемщика (стаж работы, диверсификацию по поставщикам и покупателям, конкурентные преимущества), обеспечение по кредиту, выявляют потребности клиента в заемных средствах. В процессе переговоров проводится экспресс-анализ, в ходе которого определяются возможность кредитования и сумма при наличии минимального комплекта документов (отчетность + анкетные данные).

«Также на этом этапе сотрудник банка помогает выбрать продукт, оптимально подходящий для ситуации заемщика по основным параметрам: срок, сумма, обеспечение, ставка», — рассказывает начальник управления розничного кредитования НОМОС-БАНКа Олег Луговой. В случае положительного исхода переговоров кредитный аналитик выезжает на место ведения бизнеса и проводит оценку залога, подтверждая данные, полученные в ходе переговоров и из представленной документации.

Последующие этапы — подготовка заключения и принятие решения о кредитовании. Общий срок рассмотрения заявки зависит от обеспечения и размеров бизнеса и составляет от 3 до 7 дней.

БАНКИРЫ СОВЕТУЮТ

«Я бы рекомендовал заемщикам предоставлять банку полную информацию о своем бизнесе и не пытаться скрывать, к примеру, имеющиеся долги. Дело в том, что банк готов рассмотреть в индивидуальном порядке финансовое положение клиента и может предоставить более гибкие условия погашения кредита, — рассказывает замдиректора департамента кредитования малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка Роман Горбунов. — Скрывая обязательства, клиент вынужден будет очень сильно увеличить долговую нагрузку, что, конечно же, не лучшим образом скажется на финансовых показателях предприятия».

«При этом надо понимать, что залог не является для банка достаточным условием для выдачи кредита. Главное — это хорошее финансовое состояние, позволяющее вовремя обслуживать и гасить кредит», — добавляет заместитель начальника управления по работе с корпоративными клиентами КБ «Московский капитал» Эдуард Куздров.

«Основная проблема, с которой сталкиваются банки, — низкое качество отчетности, ее непрозрачность», — говорит директор кредитного департамента СДМ-Банка Сергей Козлов.

«Следует ответственно относиться к ведению документооборота в компании и иметь под рукой все требуемые документы — учредительные, финансовые», — соглашается директор по развитию малого и среднего бизнеса Альфа-Банка Чаба Зентаи. Если документооборот у заемщика упорядочен, ему будет проще быстро предоставить нужный банку документ, что сократит срок рассмотрения заявки и повысит вероятность получения кредита.

СПРОСИТЕ БРОКЕРА

В последнее время на рынке появилось довольно много кредитных брокеров, оказывающих помощь в подборе банка, общении с ним и подготовке необходимой документации. Услуги их стоят довольно дорого, но, с другой стороны, это позволяет серьезно экономить время и повышает вероятность получения финансирования. Однако будьте бдительны!

«Рынок кредитных брокеров в нашей стране только развивается и наряду с серьезными игроками на нем присутствует много фирм-однодневок, которые требуют значительной предоплаты, а потом просто кидают клиента», — предупреждает замдиректора департамента кредитования малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка Роман Горбунов. Чтобы не стать жертвой мошенников, оплату за услуги стоит производить только после получения кредитных средств.

Кроме того, банкиры не советуют иметь дело с «черными» брокерами, которые помогают получить деньги компаниям или гражданам, не отвечающим требованиям банка. Чаще всего такие кредиты не возвращаются, а для их получения посредник подделывает документы, дабы представить клиента в глазах банка лучше, чем он есть на самом деле.

«Этот вариант чреват тем, что клиент может навсегда испортить свою кредитную историю и в дальнейшем сильно усложнить для себя получение кредита в банке», — резюмирует Роман Горбунов.

КОГДА НАСТУПИТ ЗАВТРА

В ближайший год, скорее всего, сохранятся текущие тенденции. Это снижение ставок, увеличение сроков кредитования, упрощение процедуры получения ссуды. Кроме того, более активно будут использоваться альтернативные банковским кредитам источники финансирования малого бизнеса.

ЛИЧНЫЙ ОПЫТ

СЕРГЕЙ НИКИТИН изначально достаточно предвзято относился к кредитам и поэтому деньги на открытие бизнеса в далеком 1997 г. взял в долг у товарища, который в то время занимал высокий пост в одном из банков. Кстати, именно банкир отсоветовал ему тогда брать кредит, сославшись на непомерно высокие проценты и сложную процедуру получения займа. Мечта о «маленьком свечном заводике» была успешно реализована: Сергей открыл небольшое предприятие по производству упаковочных материалов. После кризисного 1998 г. его предприятие быстро пошло в гору, но к 2002 г. он столкнулся с необходимостью расширения бизнеса.

На этот раз банкир, напротив, посоветовал ему обратиться в банк: и проценты стали более приемлемыми, да и сроки кредитования и условия — более гибкими. «За последние пять лет я брал кредит уже три раза. Самое главное — найти банк, с которым можно сотрудничать на протяжении достаточно продолжительного времени, тогда и ставки будут ниже, чем для новичков, и условия интереснее, — советует предприниматель. — Не стоит покупаться на рекламу низких процентов в мелком банке, кредит в нем в конечном итоге наверняка обойдется дороже».

МАКСИМ РАТНИКОВ, владелец небольшой туристической фирмы, рассказывает: «Получить кредит для меня сегодня — вопрос одного дня». Он вспоминает, что так было не всегда: еще три года назад, когда он только открывал свое дело, один крупный банк отказал ему в кредите, хотя бизнес-идея, по словам Ратникова, была просто блестящая: у него в Чехии жил хороший друг, который владел собственным отелем, и Ратников получил у него беспрецедентные скидки. Были и знакомые, которые постоянно просили его позвонить другу в Прагу. Они приводили своих друзей, в конечном итоге Максим понял, что это очень хорошая база для организации своего дела. По самым приблизительным расчетам, только ежемесячная чистая прибыль составляла более 20% от суммы вложений. Но несмотря на это, банк ему отказал. «Банки вообще не очень любят финансировать создание бизнеса с нуля», — комментирует Максим Ратников.

Однако в дальнейшем его общение с банкирами сложилось куда более удачно: он обратился в банк за кредитом для открытия второго офиса, проработав к этому моменту около года, и банк не только не отказал, но и открыл возобновляемую кредитную линию. Теперь, чтобы получить деньги, Максиму достаточно зайти в офис кредитной организации и подписать несколько бумаг.

КОНСТАНТИН ФРУМКИН, владелец небольшого продуктового магазина рядом со станцией метро «Теплый Стан». Он обратился в банк за кредитом на развитие бизнеса. Было это в 2001 г. На первый взгляд условия обслуживания задолженности были просто идеальными: около 25% по кредиту (тогда ставки ниже найти было сложно), гибкий график платежей, никаких поручителей, финансовых гарантий. Но на поверку оказалось, что банкиры просто «забыли» указать комиссию за рассмотрение счета, штрафные санкции за досрочное погашение задолженности и многое другое.

В итоге выяснилось, что обслуживание долга обходится Константину более чем в 50% чистой прибыли. Он нашел выход из сложившейся ситуации: взял потребительский кредит в Сбербанке и этими деньгами погасил задолженность перед коммерческим банком. С тех пор предприниматель не обращает внимания даже на самые заманчивые предложения банкиров.

«Из отделов продаж банков мне звонят чуть ли не каждый день, ведь у меня теперь неплохой бизнес и каждый хочет урвать от него хоть небольшой кусочек. Но я больше на это не куплюсь. Проще найти инвесторов либо занять денег, чем ввязываться в эту авантюру», — делится опытом Константин.

БАНК ДАЕТ ДОБРО

ОСНОВНЫЕ ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА ПРИНЯТИЕ ПОЛОЖИТЕЛЬНОГО РЕШЕНИЯ (по информации, предоставленной СБ Банком)

1. Наличие хорошей деловой репутации как в отношении компании, так и в отношении ее руководителя.

2. Положительная кредитная история.

3. Финансовое благополучие: отсутствие убытков, просроченных задолженностей, наличие ликвидных активов как в собственности предприятия, так и у его владельцев.

4. Обеспеченность кредита: твердый и ликвидный залог, гарантии, поручительства.

5. Устойчивость бизнеса: положение на рынке, конкурентоспособность, диверсифицированность оказываемых услуг / реализуемой продукции (наличие спроса, сезонность, месторасположение).

6. Легальность бизнеса — наличие договорных отношений с контрагентами.

7. «Открытость» клиента — предоставление полной информации по управленческому учету и «серым» схемам.